Hypotheekvrij zijn wie wil dat nou niet? Er zijn mensen die hypotheekvrij leven. De laatste jaren zijn er veel mensen gaan aflossen op de hypotheek om zo financieel onafhankelijk te worden. Daardoor kunnen ze minder gaan werken, financieel vrij(er) worden of eerder met pensioen gaan.In de rubriek de hypotheek van... gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van een lezer. Want ja, wie is er niet nieuwsgierig naar de hypotheek van anderen?
Deze week gaan wij een kijkje nemen in de hypotheek van... D (anoniem)
Stel jezelf voor…
Ik ben D. Momenteel (bewust) niet werkzaam, maar voorheen communicatie-manager. Ik woon samen met mijn man en twee kinderen van 13 en 10 jaar in het centrum van Haarlem. In 2005 toen ik zwanger was van mijn oudste hebben we een oud, te verbouwen, huis in Haarlem gekocht en hebben we Amsterdam verlaten.
Het huis was een echte bouwval. Een uitgeleefde beneden- en bovenwoning die we hebben samengevoegd. Vanwege de slechte staat hebben we het toen kunnen kopen voor EU 300000.
Wat voor een woning heb je gekocht?
Eigenlijk hebben we 2 huizen gekocht. Een beneden- en bovenhuis uit 1903, die we hebben samengevoegd. Het is een echte klassieke stadswoning. Een tussenwoning in een vrij rustige straat.
En waarom heb je deze woning gekocht?
Ik wilde graag in een stad blijven wonen; ik hou van de levendigheid die dat met zich meebrengt. En alle faciliteiten om de hoek. Amsterdam leek me voor kinderen om op te groeien te druk; Haarlem is vriendelijker qua woongenot.
Dit huis voelde als een echte buitenkans. Groot (ca. 190 m2), midden in stad, met toch nog een beetje tuin en een achterom, en overal dichtbij. En vooral gewoon een heel charmant huis ook!
Welke hypotheek/schulden heb je?
We hebben nu een hypotheek van EU 423.180 bij de ING. De hypo bestaat uit 3 delen.
Een deel aflossingsvrij van EU 185.000 tegen 3% rente (10 jaar vast).
Een deel aflossingsvrij van EU 187.500 tegen een variabele rente (Euribor).
Het derde deel is een annuïteitenhypotheek van EU 50.680 tegen 3,17% rente (10 jaar vast).
Wat was de hoogte van de hypotheek bij afsluiten?
In 2005 hebben we eerst EU 360.000 geleend. Het huis kostte EU 300.000. We hebben toen de eerste grote verbouwing gedaan voor ca 70.000. Het grootste deel van de verbouwing hebben we vanuit een bouwdepot gedaan, een een klein stukje eigen geld.
In 2005 bestond onze hypo uit 2 delen- de helft aflossingsvrij tegen 4% rente (10 jr vast) en de andere helft een beleggingshypotheek tegen 4,5% (10 jr vast). 6 jaar geleden hebben we nog een keer flink verbouwd voor EU 100.000. Daarvoor hebben we EU 60.000 bij geleend in de vorm van een annuïteitenhypotheek, tegen 6,45 %. (10 jr vast). De overige EU 40.000 hebben we met eigen geld gefinancierd.
Bij het afsluiten van dit annuïteiten deel hebben we de oorspronkelijke hypo ook aangepast. We hebben het beleggingsdeel laten omzetten naar de huidige aflossingsvrije hypotheek.
Is de waarde van je huis hoger of lager dan je hypotheek?
De huidige WOZ waarde is EU 600.000. Maar de marktwaarde ligt een stuk hoger. De ene makelaar zegt EU 650.000, nog optimistischere makelaars zeggen al snel EU 730.000.
Wat zijn de maandelijkse lasten van de hypotheek?
Onze huidige maandlasten zijn bruto EU 822. Wat dat netto betekent weet ik nog niet precies omdat we dit bedrag pas betalen sinds de rente-middeling in november vorig jaar.
Maar we zien de teruggave altijd als een leuk spaarbedrag, dus daar hou ik in de maandlasten geen rekening mee.
Los jij ook af op de hypotheek?
Op de annuïteiten hypotheek uiteraard maandelijks, EU 261 per maand.
Daarnaast heb ik vorig jaar een stukje afgelost op een aflossingsvrij deel van de hypo, zodat we in een lager risicoprofiel (schuld markt-waardeverhouding) terecht zouden komen waardoor we lagere maandlasten zouden krijgen.
Los jij ook extra af op de hypotheek?
Ik heb vorig jaar voor het eerst sinds we onze hypo afsloten wat extra afgelost. Voor het eerst in mijn leven heb ik me eens verdiept in de wereld van de hypotheken. Waar ik me eerst altijd door een financieel adviseur liet zeggen wat we het beste konden doen, heb ik zelf eens contact opgenomen met de bank. Ik begreep onze hypotheek eigenlijk niet goed en wilde uitleg.
Overigens was ik voordat ik belde met de ING tamelijk ongerust geworden over onze aflossingsvrije hypotheekdelen. Ik ben jaren super naïef geweest over de toekomst van de lening, onze adviseur gaf aan dat dit heel erg goedkoop en slim was; maar waarom zijn we daarin meegegaan?
Ik trof een erg goede en welwillende mevrouw aan de telefoon die me alles goed heeft uitgelegd. Ze wees verder op de mogelijkheid tot rente-middeling nadat ze zelf zei dat we een erg hoog rentepercentage hadden. Die rente-middeling heb ik uiteraard meteen laten doorvoeren.
Verder adviseerde ze me om ons huis ook opnieuw te laten taxeren zodat we een lagere schuld-marktwaarde opslag zouden krijgen. Ik heb toen meteen de nieuwe WOZ-waarde doorgegeven. Later dit jaar ga ik ons huis opnieuw laten taxeren om de schuld-marktwaarde nogmaals te verlagen en nog lagere maandlasten te krijgen.
Sinds ik met deze aardige ING dame heb gesproken zijn onze maandlasten met EU 130 per maand naar beneden gegaan. Dat bedrag zet ik nu opzij.
Had jij een aflosplan gemaakt?
Sinds ik me ben gaan verdiepen in onze hypotheek heb ik inderdaad een plan gemaakt. Over 15 jaar loopt onze hypotheek af en blijven we met een restschuld zitten, van EU 372.500. Natuurlijk kunnen we ons huis dan verkopen met fikse winst. Maar dat willen we misschien niet- of in ieder geval willen we zelf de keuze hebben.
Tegen die tijd neemt ons inkomen af omdat we dan met pensioen gaan en wordt het lastiger om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Dus wil ik eigen geld hebben waarmee we onze hypotheek voor een groot deel kunnen aflossen.
Ik ben nu op verschillende manieren vermogen aan het opbouwen. Mijn man en ik leggen allebei maandelijks extra geld in op een aparte pensioenrekening. En daarnaast hebben we een beleggingsrekening geopend. Maandelijks leggen we nu 700 EU aan de kant om aan de einde van de (hypotheek)rit geen problemen hebben.
Hoe voelt het aflossen?
We lossen dus niet echt af; maar bouwen vermogen op. Dit is een bewuste keuze. Aflossen kan natuurlijk ook, maar dan kunnen we niet op ieder moment bij ons eigen geld. Nu voor het grootste deel wel.
Overigens wil dit niet zeggen dat we ook nog extra af gaan lossen op de hypotheek. Want dat is ook nog steeds een optie.
Welke dingen laat je voor het aflossen?
Ik laat niet echt veel zaken; maar denk bewuster na over onze uitgaven. Ga minder achteloos om met ons geld. Had ik dat maar eerder gedaan!
Heb jij nog tips voor mensen met een hypotheek?
Bel gewoon eens met je bank! En vraag door. Had ik zelf maar eens eerder gebeld, dan had ik veel eerder lagere maandlasten gehad.
Het lijkt nu overigens of ik erg tevreden ben over onze bank. Toevallig heb ik een aardige mevrouw getroffen aan de telefoon, en haar ben ik ook erkentelijk. Maar over het geheel genomen vind ik de ING helemaal niet zo okay, maar dat geldt vast ook voor het merendeel van de andere Nederlandse banken. Denk hierbij aan de zelfverrijking van de top van de bank. Maar ook aan het jarenlange verkopen van te risicovolle hypotheken. Ik ben me nu pas bewust van de inhoud van onze hypotheek, heel naïef misschien, maar het werd ons echt verkocht als de normaalste zaak van de wereld. Gelukkig zijn wij financieel in staat om het op te lossen, maar toch!
Ik heb vorig jaar serieus overwogen om over te stappen naar een ethischer bank, Triodos. Helaas krijg ik dan zoveel meer maandelijkse kosten dat ik die stap nog niet heb gemaakt. Maar het liefste zou ik dit eigenlijk wel doen.
Ook een keer meedoen? Meld je aan!
Ben je druk aan het aflossen of juist niet aan het aflossen? Ben je al hypotheekvrij? En wil je jouw verhaal delen aan de hand van een vragenlijst? Op dit moment zijn er weinig nieuwe aanmeldingen voor de rubriek De hypotheek van... Lees jij de rubriek ook zo graag? Zonder aanmeldingen is er geen hypotheek verhaal.
Meld je dan via zuinigeman@gmail.com of via de contact pagina aan en vermeld daarbij de hypotheek van. En dan staat jouw verhaal binnenkort op Zuinigeman om anderen te inspireren.
Lees ook eens andere verhalen
Hier onder vind je de vorige delen in de serie de hypotheek van...!
De hypotheek van... Ontsladebaas
De hypotheek van... E (anoniem)
De hypotheek van... Esther
De hypotheek van... Simpelrijkleven (Janine)
De hypotheek van... TwoPennies
De hypotheek van... The Budget Life
De hypotheek van... V (anoniem)
De hypotheek van... T (anoniem)
De hypotheek van... S & T (anoniem)
De hypotheek van... D (anoniem)
De hypotheek van... B (anoniem)
De hypotheek van... Anna
De hypotheek van... Lara
De hypotheek van... Caroline
De hypotheek van... Ikkelien
De hypotheek van... P
De hypotheek van... M en L
De hypotheek van... Suzanne (financefitgirl)
De hypotheek van... Mr FinVrij
De hypotheek van... L en W
De hypotheek van... Barry (BespaarBalans)
De hypotheek van... Andre
De hypotheek van... Harm
De hypotheek van... Kris (39) en Barbara (42)
Heftig die hoge aflosvrije hypotheken! Maar goed dat jullie al actie ondernomen hebben en je er nu goed in verdiepen, beter laat dan nooit! Dan komt het uiteindelijk vast helemaal goed!
BeantwoordenVerwijderen